В России меняется порядок погашения просроченных потребкредитов

Граждане, имеющие просрочки по взятым потребительским кредитам, скоро получат возможность рассчитываться с долгами по-новому. Соответствующий закон подписал президент РФ Владимир Путин. О том, каким будет новый порядок погашения просроченных кредитов, в материале ТАСС.

О каком законе идет речь?

Президент подписал поправки в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». Поправки касаются случаев, когда у заемщика уже имеется просрочка по кредиту или денег, которые он внес, не хватает для оплаты текущего платежа. В этом случае запускается определенная очередность погашения накопившихся долгов.

Как это происходит сейчас?

Сейчас из внесенного заемщиком платежа сначала погашается задолженность по процентам и по основному долгу за предыдущие периоды (если таковая задолженность имеется). Затем оплачиваются штрафные санкции за просрочку, предусмотренные договором, после — проценты, включенные в сумму текущего взноса, и только потом (если что-то останется) — тело самого кредита.

Как будет выглядеть новая очередность?

Новый порядок погашения отодвигает оплату штрафных начислений практически из середины в самый конец списка ожидания.

Сам же новый список выглядит так:

• задолженность по процентам за прошлые взносы;
• задолженность по основному долгу;
• проценты, начисленные за текущий период платежей;
• сумма основного долга за текущий период платежей;
• неустойка (штраф, пеня);
• иные платежи, предусмотренные законодательством РФ о потребкредитовании или кредитным договором.

Закон также отдельно отмечает, что установленный порядок погашения задолженности не может быть изменен по желанию сторонами договора.

Велики ли штрафы?

Законодательство устанавливает максимальный размер неустойки за неисполнение (или ненадлежащее исполнение) заемщиком своих кредитных обязательств в размере 20% годовых, или 0,1% ежедневно, за все время просрочки.

Обратим внимание, что в обоих случаях штраф начисляется не на весь кредит и даже не на его остаток, а только на просроченную сумму. Поэтому итоговые размеры неустойки — сугубо индивидуальны и зависят от добросовестности самого должника.

Когда заработает новый порядок?

Поправки в закон вступают в силу с 1 июля 2024 года. Хотя закон подписан уже сейчас, обратной силы он не имеет и будет распространяться на договоры, оформленные уже после вступления его в силу. А у кредитных организаций будет полгода на то, чтобы перестроить свои внутренние процессы, внести изменения в договоры и программы расчетов задолженностей.

Зачем понадобились поправки?

«Новые правила направлены на то, чтобы сделать добросовестных плательщиков более защищенными», — говорят эксперты. «Штрафы дают дополнительную нагрузку, — пояснил ТАСС член Московской коллегии адвокатов Дмитрий Швец. — Иначе складывается ситуация, когда человек имеет просрочку, хочет, но не может из нее вырваться, потому что платежи расходятся по штрафам и процентам, а тело кредита не уменьшается и, следовательно, не уменьшаются начисляемые на него проценты, что приводит к новым просрочкам».

Что изменится еще?

Кроме нового порядка погашения просроченных потребкредитов, в закон включена норма, касающаяся ипотеки. По новым правилам заемщик имеет возможность согласиться или отказаться страховать свою жизнь и здоровье по таким договорам. А кредитор, в свою очередь, в случае отказа клиента имеет право поднять процентную ставку по уже выданному кредиту до «бесстрахового» уровня, предусмотренного программами банка. То же самое он может сделать и в случае, если заемщик не оформляет полис дольше 30 дней. Данные правила прописаны в законе и сейчас, однако нынешние поправки уточняют, что такие условия распространяются и на кредиты, залогом по которым выступает ипотечное жилье.