«Не рассчитывайте на случайные доходы». Эксперт назвал способы не жить от зарплаты до зарплаты

Финансовое благополучие волнует каждого, но не все знают, как грамотно распоряжаться своими средствами. На пути к этому стоят многочисленные кредиты, долги, уловки кибермошенников, необдуманные траты. Как эффективно вести семейный бюджет, не жить от зарплаты до зарплаты и почему быть финансово грамотным важно с самого детства в интервью ЯСИА рассказала руководитель регионального центра компетенций по финансовой грамотности Рита Якушева.

— Рита Михайловна, расскажите, пожалуйста,  о проекте. Какие мероприятия проводите, для кого и на каких площадках?

— Региональный центр компетенций по финансовой грамотности Республики Саха (Якутия) создан с целью наибольшего охвата населения мероприятиями по финансовой грамотности федерального и регионального уровней. Для того, чтобы привлечь внимание граждан разных возрастных категорий разработаны специальные проекты. Так, например, для взрослого населения проводим уроки финансовой грамотности по основным 5 темам: основы финансовой грамотности, основы цифровой и финансовой безопасности, управление кредитной нагрузкой, налоговые вычеты и страхование, управление финансовыми инструментами. Для детей также проводятся уроки и мастер-классы, к примеру, в журналах «Колокольчик» и «Чуоранчык» печатались комиксы для самых маленьких читателей. Отмечу, что комиксы составлены по мотивам мультипликационного фильма «Финансики» –  это совместный проект нашего центра и Централизованной библиотечной системы города Якутска. На сайтах онлайн-школы и Центра компетенций по финансовой грамотности размещены видеоуроки, которые доступны каждому, кто хочет повысить свой уровень финансовой грамотности, а мультфильм «Финансики» размещен на сайте ЦБС г. Якутска. Кроме создания этих ресурсов наш центр является организатором конкурсов, викторин, фестивалей по финансовой грамотности. Для детей постарше мы проводим олимпиады и анонсируем всероссийские мероприятия по финансовой грамотности для детей и взрослых, в некоторых выступаем в качестве регионального оператора.

— Почему сейчас важно быть финансово грамотным?

— Повышать свой уровень финансовой грамотности – идти в ногу со временем. Цифровая экономика стремительно развивается, и вместе с этим развиваются и модернизируются привычные нам финансовые инструменты, функционал которых становится шире. В связи с чем мы рекомендуем более тщательно подходить к вопросу управления банковскими картами, кредитами, а также мобильным приложением банка, клиентом которого вы являетесь. К тому же, вместе с развитием цифровых сервисов растёт и количество кибермошенников. Только знание и соблюдение правил финансовой грамотности и безопасности смогут вас защитить от такого рода рисков.

— Какие финансовые вопросы больше всего волнуют якутян?

— Основные вопросы — это управление кредитной нагрузкой и инвестиции. И, между прочим, это самые важные вопросы. К инвестированию необходимо подходить ответственно, с принятием всех рисков и быть финансово подготовленным. То есть у человека, который решил начать путь инвестора, должны быть сформированы финансовый план, цель и резервный фонд или «финансовая подушка безопасности». Нужно помнить и ещё об одном из главных составляющих — это отсутствие долговой нагрузки или кредитов.

— Скажите, как можно оценить уровень финансовой грамотности, и какой он в Якутии?

— Для оценки  уровня финансовой грамотности используется Индекс финансовой грамотности. Замеры  проводятся путём опроса взрослого населения (18-79 лет). Индекс финансовой грамотности рассчитывается как сумма значений трех частных индексов – «знания», «навыки», «установки». Индекс меняется от 1 до 21 балла. Частный индекс «знания» отражает понимание человеком финансовых продуктов, инфляции, понятий риска и доходности. Частный индекс «навыки» отражает умение человека принимать взвешенные финансовые решения. Оценка проводится на основе ответов о планировании расходов и доходов, ведении семейного бюджета, решения финансовых проблем, способах выбора финансовых продуктов и услуг. Частный индекс «установки» отражает ориентацию человека на достижение долгосрочных финансовых целей, понимание необходимости соблюдения разумного баланса трат и сбережений. В 2020 году Индекс финансовой грамотности якутян составил 12,16 балла, а общероссийский уровень — 12,35. Республика среди регионов России занимает место в группе «Ниже среднего». Отмечу, что 11% населения продемонстрировали высокий уровень финансовой грамотности, 45% – средний и 45% – низкий. Частный индекс «знания» составил 3,91 балла — по нему республика в группе «Низкий уровень». Значение «навыков» составило  5,20 балла, что определило «Высокий уровень» среди регионов. А значение «установок» для региона составило  3,05 балла и соответствовало группе «Высокий уровень».

— Со следующего года в российских школах введут обязательное изучение финансовой грамотности. На ваш взгляд, для чего это нужно?

— Для школьников разработаны образовательные программы по финансовой грамотности начиная с первого класса. Региональный методический центр Республики Саха (Якутия) проводит курсы по подготовке преподавателей сельских и городских школ республики. Самый популярный среди школьников ресурс — это онлайн-уроки финансовой грамотности от Банка России на сайте dni-fg.ru, где сотрудники Центрального банка Российской Федерации в прямом эфире рассказывают детям о финансовой грамотности. Зарегистрироваться на урок может любой желающий школьник, учащийся с 6 по 11 класс. Дату и время урока также можно выбрать в удобное время, урок можно посмотреть классом или самостоятельно, после чего на адрес электронной почты, указанной в заявке, приходит сертификат о прохождении урока. Стоит отметить, что этот ресурс работает второй год, и темы уроков не повторяются, они меняются, появляется новая информация, которая всегда актуальна. Приглашаем всех принять участие в онлайн-уроках Банка России.

Не всегда детей можно заинтересовать такими серьезными темами, поэтому эксперт-волонтер центра Светлана Платонова советует книги, которые доступно объясняют даже самым маленьким, что такое деньги в целом и как их правильно тратить, как научиться экономить и многое другое. Одна из таких книг – «Деньги и бизнес для детей» Дмитрия Васина. В книге автор объясняет, как зарабатывать деньги, как строится карьера, кто такой бизнесмен, инвестор, как экономить, правильно тратить и копить. Главный плюс в том, что много иллюстраций и легко читается.

Для тех, кто любит художественную литературу больше подойдет книга Бодо Шефера «Пес по имени Мани». Эта книга о говорящем лабрадоре Мани, который оказался настоящим финансовым гением и открывает перед детьми и взрослыми секреты денег. А для родителей может быть полезной книга «Миллион для мой дочери» Владимира Савенка, одного из первых финансовых консультантов в России. Автор описывает свой эксперимент, а именно, как создать капитал для своего ребенка — с чего начать, как защитить свои деньги и что делать в период кризиса. Два главных правила успешного инвестирования от эксперта — время и дисциплина.

— Безусловно, многих волнует, как начать вести семейный бюджет и не жить от зарплаты до зарплаты? Какие советы вы можете дать читателям?

Самый первый шаг к финансовой грамотности — это ведение учета доходов и расходов. Не планируйте потратить больше, чем зарабатываете.  Вы, конечно, можете взять кредит или занять у друзей, но закладывать в бюджет займы «на покрытие дефицита» – плохая стратегия. Все занятое надо будет отдавать. Неизвестно, в каком состоянии окажется ваш бюджет к этому моменту, хватит ли вам денег на покрытие долга. Не говоря уж о том, что проценты по некоторым видам кредитов в разы перекрывают все возможные выгоды их использования.

Не рассчитывайте на случайные доходы

Вы избежите неприятных неожиданностей, если будете закладывать в бюджет только постоянные доходы (зарплата, доходы от сдачи квартиры в аренду и т. п.). Если позже у вас образуется разовый, случайный доход, распорядиться им будет несложно. Его стоит направить на досрочное погашение кредитов, долгосрочные сбережения и запланированные крупные покупки. Часть разовых доходов можно позволить себе потратить на отдых и развлечения.

Ранжируйте расходы по степени важности

Составьте список расходов, начав с обязательных платежей – это платежи по кредитам, квартплата, налоги, плата за детский сад, а также  расходов, без которых вы не сможете обойтись, – на питание, одежду и обувь, транспорт и т. д. Постарайтесь также оставить немного на непредвиденные расходы, а если у вас нет кредитов, включите в обязательную часть списка некоторую сумму на долгосрочные сбережения.

Ставьте долгосрочные цели

Если после формирования списка обязательных и неизбежных расходов что-то осталось, следует отложить хотя бы часть на будущие крупные расходы. Плановые — поездка в отпуск, покупка автомобиля, первый взнос по ипотеке  или достаточно вероятные, например, замена бытовой техники. Если у вас есть кредиты, направьте эту часть денег на их досрочное погашение. Только после этого оставшиеся деньги можно распределить на необязательные траты: развлечения, покупку деликатесов и прочие радости жизни.