Финансовый комфорт: как превратить мечты в цели с помощью сбережений

Erid: 2SDnjcr44Ai

В мире, где повсюду встречаются сообщения о мгновенном успехе, быстрых кредитах и импульсивных покупках, идея медленного, осознанного накопления кажется многим устаревшей. Зачем откладывать на потом, если можно получить всё сегодня? Этот соблазн понятен, особенно на фоне того, что, по данным ВЦИОМ от 13 апреля этого года, россияне в среднем оценивают свое умение управлять денежными средствами лишь на 3,74 балла из 5. Однако у этой медали есть и обратная, куда более весомая сторона — сторона спокойствия, уверенности и настоящей свободы. Речь идет не об ограничениях, а о стратегии. Не о том, чтобы меньше жить, а о том, чтобы жить лучше, с надежным финансовым фундаментом под ногами.

Финансовая безопасность — это про выстроенную систему, про умение управлять своими ресурсами. Этот путь начинается с малого — с первого осознанного рубля, отправленного в копилку собственного будущего.

Банковский вклад и накопительный счет

Любое здание начинается с фундамента. В мире финансов эту роль традиционно исполняет банковский вклад. Его принцип прост и проверен временем: клиент передает банку определенную сумму на оговоренный срок, а банк за это начисляет проценты. По данным Центробанка, в третьей декаде августа 2025 года средняя максимальная ставка по рублевым вкладам в десяти крупнейших банках России достигала 15,7% годовых, что делает этот инструмент особенно привлекательным. Главные преимущества вклада — предсказуемость и максимальная надежность. Это идеальный инструмент для сохранения капитала и накопления на конкретную краткосрочную цель.

Однако у классического вклада есть особенность: как правило, снять деньги досрочно без потери процентов невозможно. Здесь на сцену выходит его гибкий собрат — накопительный счет. Это финансовый плацдарм, «подушка безопасности» и инструмент для ежедневных накоплений одновременно. Проценты на нем обычно ниже, чем по вкладу, но зато деньги остаются полностью ликвидными.

Идеальная стратегия — использование обоих инструментов в тандеме. Накопительный счет — для формирования резервного фонда и для сбора суммы для будущего вклада. Как только на накопительном счете копится достаточная сумма, ее можно перевести на более доходный срочный вклад. Это и есть базовый, но чрезвычайно эффективный механизм приумножения.

О чем говорят цифры

Ставки по вкладам стали корректироваться вслед за снижением ключевой ставки Центробанка. При этом сберегательная активность граждан и компаний все еще остается на высоком уровне. Аналитики ВТБ прогнозируют, что по итогам 2025 года российский рынок сбережений вырастет на 17%, до 67,2 трлн рублей, и  продолжит расти двузначными темпами и в следующем году.

Денис Леонтьев, управляющий ВТБ в Республике Саха (Якутия): «Поведение жителей республики всегда было довольно рациональным, а в период высокой ключевой ставки и значительной доходности по вкладам укрепился навык и желание сберегать. Тренд на осознанное сбережение оказался устойчивым: несмотря на то, что ставки по вкладам пошли вниз, россияне пока не вернулись к потребительской модели. Предпочтение отдают вкладам, но стал возвращаться интерес и к акциям, облигациям».

Программа долгосрочных сбережений

Когда базовые привычки сформированы, а «подушка безопасности» создана, можно задуматься о более масштабных целях. Для таких амбициозных задач требуются специальные инструменты, и один из них — программа долгосрочных сбережений.

В России такой инструмент недавно был запущен на государственном уровне. Его суть — в создании мощных стимулов для тех, кто готов смотреть далеко вперед. Заключается договор с участником программы и регулярно вносятся денежные средства на длительный срок. Ключевая особенность программы — это не только инвестиционный доход, но и существенная поддержка от государства в виде налоговых вычетов.

О чем говорят цифры

Общее количество заключенных договоров по ПДС в стране – уже более 5,4 млн, объем привлеченных средств – 414 млрд рублей.

Денис Леонтьев, управляющий ВТБ в Республике Саха (Якутия): «У нас вырос спрос на программу долгосрочных сбережений – ПДС. Люди разобрались, что это за инструмент, поверили ему – недавно наш НПФ, например, перевел на счета суммы государственного софинансирования по программе. Программа особенно интересна для людей со скромным «кошельком»  – ведь при доходе до 80 тысяч рублей в месяц государство софинансирует ваш взнос в размере 1:1. Согласно исследованию НПФ ВТБ, почти 50% опрошенных интересна программа долгосрочных сбережений. В программу стала приходить молодежь, открывают счета по программе не только для себя, но и для детей».

Пример расчета для участника программы:

Участник ПДС 30 лет, ежемесячный доход — 75 тыс. рублей, ежемесячные взносы — 5 тыс. рублей (900 тыс. рублей за весь срок), срок участия в программе — 15 лет. Через 15 лет на счете накопится около 5 млн рублей.

Инвесткопилка

Наконец, когда все предыдущие этапы пройдены, наступает время задуматься о том, чтобы заставить сбережения работать еще активнее. Банковские проценты надежны, но для настоящего роста нужны инструменты фондового рынка. Но, как показывают данные ВЦИОМ, средняя оценка собственной финансовой грамотности россиянами составляет лишь 3,43 балла, что объясняет, почему для многих прямое инвестирование кажется сложным и рискованным.

И здесь на помощь приходит инвесткопилка — идеальный гибрид для начинающих инвесторов. Это удобный сервис, который автоматизирует процесс инвестиций. Достаточно подключить услугу и установить правило. Далее система сама покупает на эти деньги выбранные активы. Красота инвесткопилки в ее простоте и дисциплине. Со временем благодаря сложному проценту даже небольшие, но регулярные взносы могут вырасти в очень значительный капитал.

Оценка экспертов

По мнению экспертов, вклады имеет смысл комбинировать с инвестпродуктами. Это акции, облигации, ИИСы. С начала года спрос на использование такой финансовой стратегии вырос почти в 1,5 раза, отметил член правления ВТБ Дмитрий Брейтенбихер. И если доходность по вкладу, по его словам, «на короткой дистанции обгоняет инфляцию в разы», то инвестиционные стратегии могут «обеспечить более высокую доходность на продолжительном горизонте». 

Путь к финансовой уверенности не из единовременных подвигов, а из маленьких, но регулярных шагов. Высокие ставки по вкладам создают благоприятные условия для старта, а осознание области для роста в собственной финансовой грамотности — мотивацию для обучения.

Неважно, с чего начинается этот путь. Важно начать и сделать это действие привычкой. Каждый из описанных инструментов — это кирпичик в здании благополучия. Собрав их в единую систему, обретается та самая тихая сила, которая позволяет спокойно спать по ночам и с уверенностью смотреть в завтрашний день.

Реклама. Банк ВТБ (ПАО). ИНН 7702070139